매년 연말정산 때 추가로 세금을 내는 분, 은퇴 후 노후에 대해 걱정을 해보신 분이라면 필수적으로 연금저축에 가입하셔야 합니다.
연금저축이 무엇인지, 얼마를 내야 하는지, 어디서 가입하는지 잘 모르고 계셨다면 아래 내용 확인하시고 바로 가입하시기 바랍니다.
1. 연금저축이란?
연금저축이란 일정 기간 동안 매월 일정 금액을 납입하고 노후에 연금으로 대체 수령이 가능한 연금상품입니다.
한마디로 소득이 있을 때 매월 저금 해놓았다가 퇴직 후 매월 연금으로 받는 것입니다.
2. 연금저축 목적
* 미래에 대한 노후 자금 마련
* 현재(연말정산) 세제혜택 두 가지 목적이 있습니다.
3. 연금저축의 종류
1) 연금저축펀드
다양한 펀드와 ETF를 하나의 계좌에서 자유롭게 투자하고 관리할 수 있는 상품입니다.
소득이 없는 주부나 학생도 나이 상관없이 가입할 수 있습니다.
2) IRP(개인형 퇴직연금)
회사 퇴직이나 이직 시에 받는 퇴직금을 한 계좌에 모아두고, 노후에 연금으로 지급 받을 수 있는 제도입니다.
연금저축과 달리 IRP는 근로자와 자영업 등 소득이 있는 분들만 가입할 수 있습니다.
4. 연금저축 혜택
연금저축은 연말정산을 할 때 세금을 공제해주는 아주 큰 혜택이 있습니다.
연말정산에서 연금저축 있는 분과 없는 분은 아주 큰 차이가 있습니다.
만약 연금저축 한도만큼 돈을 넣었다면 연말정산 시 지금 받는 금액에 100만원은 더 돌려받을 수 있습니다.
5. 연금저축 납입한도
연금저축펀드, IRP 합산 1800만원 까지 납입을 할 수 있지만,
연금저축펀드는 납입금액 600만원, IRP 납입금액 900만원 까지 세액공제를 받을 수 있습니다.
연금저축펀드와 IRP 모두 가입한 경우에도 납입금액 합산 900만원 까지만, 세액공제 받을 수 있습니다.
처음부터 1년에 900만원을 넣는 것이 부담이시라면 매월 33만원씩 넣어 1년 400만원을 넣는 것을 목표로 하는 것을 추천해 드립니다.
연금저축 세액공제율은 아래 표를 참고하세요
| 종합소득금액 | 납입한도 | 세액공제 금액 | 세액공제율 | 최대환급 세액 | |
| 연금저축+IRP | 연금저축 | IRP | |||
| 4,500만원 이하 | 900만원 | 600만원 | 900만원 | 16.5% | 1,485,000원 |
| 4,500만원 초과 | 13.2% | 1,188,000원 | |||
6. 연금저축(펀드), IRP 중 어떤 것을 선택할지 고민이라면..
다음 4가지의 기준을 보시고 연금저축펀드와 IRP 둘 중 하나를 선택하시면 됩니다.
* 세액공제한도
* 중도인출
* 자산운용
* 안전자산 제한
1) 세액공제한도
연금저축펀드 600만원, IRP 900만원이므로
세액공제를 최대로 받고 싶다면 한도가 더 높은 IRP를 가입
또는 두 가지를 모두 가입하는 것도 가능합니다. 예를 들어 연금저축펀드 600만원, IRP 300만원 합이 900만원
2) 중도인출 조건
연금저축펀드는 계좌를 유지한 채 필요한 때 일부 인출 가능
IRP는 무주택자의 주택자금 구입, 6개월 요양 같은 특별한 사유가 아니면 중도 인출이 안됩니다. 돈이 급하게 필요하다면 계좌를 해지하고 전액 인출해야 합니다.
중도 인출을 가능성이 있다면 연금저축펀드가 유리합니다.
단, 중도인출, 계좌를 해지하면 연말정산 시에 돌려받은 세금을 다시 납부해야되니 주의 하셔야 합니다.
3) 자산운용 범위
연금저축은 현금, 연금펀드, ETF(레버리지・인버스 ETF 불가), 리츠 등 다양한 자산에 투자 가능하고,
IRP는 연금펀드, ETF(일부 상품만 가능), 예금, 개별채권, 금리연동보험 등에 연금저축과 비교해 투자범위가 넓고 안정적인 투자가 가능합니다.
IRP는 예금 등 원리금 보장이 되는 투자를 원하는 분들에게 유리합니다.
4) 안전자산 제한
연금저축은 레버리지・인버스를 제외한 위험자산으로 분류되는 ETF에 100%투자 가능하고
IRP는 ETF등 위험자산에 70%만 투자 가능하고, 나머지 30%는 채권펀드, 예금 등의 안전자산에 의무적으로 투자해야 합니다.
다양한 ETF를 담은 글로벌 자산 배분 포트폴리오를 운용하시는 분이라면 연금저축펀드를 추천해 드리고,
원리금 보장상품을 담은 보수적 투자를 원하시는 분이라면 IRP를 추천해 드립니다.
연금저축 포트폴리에 대해 궁금하시다면 아래 바로가기를 클릭 하시면 연금저축 투자를 어떻게 해야되는지를 알수 있으니 꼭 확인해보세요.
7. 연금 수령방법 및 세금
55세 이상부터 연금 수령을 할 수 있고, 연금이 개시되면 나이에 따라 3.3~5.5% 연금소득세가 부과됩니다.
단, 일시금으로 받을 수는 없습니다.
예금, 주식 투자로 수익이 나면 이자소득세 15.4%를 내야 하지만,
연금저축에서 수익이 났다면 연금저축 가입 당시에는 내지 않고 연금 수령 시 연금소득세로 3.3~5.5% 과세되므로 이자소득세보다 아주 낮고,
연금 수령 시에 과세 되므로 세금을 내지 않는 금액만큼을 더 투자해서 더 큰 원금으로 만드는 복리 효과를 누릴 수 있는 가장 큰 장점이 있습니다.
8. 연금저축 가입방법
은행을 방문해 계좌 개설을 할 수 있고,
스마트폰에 증권사 어플을 설치하고 본인인증 후 온라인으로 비대면 가입이 가능합니다.
저는 NH투자증권 연금저축펀드에 가입했는데 편리하드라구요. 링크 걸어 둘테니 확인한번 해보세요
지금까지 연금저축에 대해 자세히 알아봤습니다. 이 정도 정보라면 연금저축의 중요성을 충분히 느끼셨을 겁니다.
망설이지 말고 하루라도 빨리 연금저축에 가입하시기 바랍니다.